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电商平台互联网消费金融存在的问题

管理员    来源:卡呗网

  电商平台互联网消费金融的相关界定模糊,监管不足。监管主要是为了降低风险的发生率,减少风险带来的损失。电商平台的个人信贷监管不足,缺乏完善的监管措施。电商平台的信贷和企业信贷不同,电商平台互联网消费金融有很高的创新性,产品有多样化的特点,需要有相应的监管体系,并且随着互联网消费金融的发展不断完善。电商平台互联网消费金融涉及的业务领域多,并且关联性比较强,目前很难全方位覆盖各个领域的监管,不能监控交易过程,影响对新情况的反应效率。


  电商平台互联网消费金融的融资单一,存在财务负担问题,增加了经营风险。比如具有典型代表性的京东白条,2014初期最高授信额度是1.5万元,公测名额大约50万个。2016年京东的短期投资、现金、受限资金等大约有354亿元,但只有20亿元流动资金。

  京东的流动资金相对充足,业务规模庞大,随着业务规模的不断扩张,可流动资金会减少,从而加剧财务负担。许多消费者申请京东白条失败,京东为刺激消费,米来会开放更多的名额,资金周转和经营风险成为京东需要关注的重要问题。传统消费金融主体互联网公司、商业银行,都有充足的资金和多样的资金渠道。但电商平台使用自有资金垫付,增加了潜在的经营风险。


  电商平台互联网消费金融存在信用违约风险。由于无担保、无抵押,存在固有的信用风险。发展初期往往缺乏充分的准备,个人违约风险比较大。随着后续的发展,业务规模和覆盖范围不断扩展,风险也会增加。我国信用建设还不完善,存在较大的违约风险。

       电商平台利用大数据和积累的用户数据,进行个人授信,数据成为风险控制的重要依据。短期内很难完成个人信用体系建设,而且对个人多角度、全方位的信用评级还比较缺乏,电商和消费者的信息不对称,个人信用信息不完善,可能会出现恶意违约。互联网消费是一种短期行为,一些消费者不能正确判断自己的偿还能力,出现非理性消费,也会带来违约风险。

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